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개인회생 채무 기준 | 신청 가능 부채 범위와 조건 총정리

5복이사 2025. 9. 25. 20:38

개인회생 채무 기준 총정리

개인회생 채무 기준은 신청 자격을 좌우하는 중요한 요소입니다.
단순히 빚이 많다고 무조건 개인회생이 가능한 것은 아니며, 법에서 정한 채무 한도를 충족해야만 신청할 수 있습니다.
이 글에서는 개인회생 채무 기준의 구체적인 내용, 2025년 최신 기준, 실무상 유의사항을 정리했습니다.

1. 개인회생 채무 기준의 의의

📌 개인회생 제도는 채무 총액에 상한과 하한이 존재
📌 과도한 채무는 회생 불가능 → 파산 절차로 전환
📌 채무가 너무 적으면 개인회생 필요성 인정되지 않음

👉 관련 법령은 대한민국 법원 전자민원센터에서 확인 가능합니다.

2. 현행 개인회생 채무 기준 (2025년 기준)

개인회생은 채무 종류별로 허용 범위가 다릅니다.

구분기준 금액

무담보 채무 (신용대출, 카드론 등)	10억 원 이하
담보 채무 (주택담보대출 등)	15억 원 이하
총 채무 한도	무담보 + 담보 합산 시 조건 충족 필요

👉 즉, 무담보 채무 10억 원 초과 또는 담보 채무 15억 원 초과 시 개인회생 불가합니다.

3. 채무 기준이 중요한 이유

✅ 제도 남용 방지: 채무 규모에 맞는 절차를 선택하도록 설계
✅ 채권자 보호: 과도한 부채의 경우 파산 절차를 통해 청산 필요
✅ 실제 변제 가능성 확보: 채무가 지나치게 크면 회생 불가능

💡 “채무 기준을 충족하지 못하면 신청 자체가 기각”될 수 있습니다.

4. 채무 종류별 적용 사례

개인회생 채무 기준은 단순 합계가 아닌, 채무 성격에 따라 달라집니다.

👨‍💼 신용대출·카드채무 → 무담보 채무로 계산
🏠 주택담보대출·전세자금대출 → 담보 채무로 계산
🚗 자동차 할부금 → 차량이 담보일 경우 담보 채무에 포함
💳 보증채무 → 보증인이 대신 상환해야 할 경우 채무에 합산

5. 2025년 기준 주요 특징

2025년 현재 개인회생 채무 기준은 큰 변화가 없지만, 실무 해석에서 조금 더 유연해진 부분이 있습니다.

✅ 담보 채무 평가 시 → 시가 평가 후 실제 부담액 기준으로 산정
✅ 보증 채무 인정 범위 확대 → 금융권 보증뿐 아니라 일부 사채 보증도 포함
✅ 채무액 산정 시 → 원금 + 연체이자 일부 포함

👉 따라서 단순 잔액이 아니라 법원 기준 산정액이 기준이 됩니다.

6. 실무상 주의해야 할 점

개인회생 채무 기준을 충족하더라도 유의할 점들이 있습니다.

✅ 허위 채무 신고 금지: 사실과 다른 채무 기재 시 기각 사유
✅ 친인척 채무 포함 여부: 실질적 거래 아닌 경우 제외될 수 있음
✅ 담보채무와 무담보채무 분류 오류: 잘못 계산하면 기준 초과로 기각
✅ 재산 가치 평가: 담보물 시가 평가에 따라 채무 범주 달라짐

“채무 기준은 단순 합계가 아니라 분류와 평가 방식이 관건”입니다.

7. 개인회생 채무 기준과 파산의 구분

📌 개인회생은 소득이 있고 채무 기준 이내일 때 신청
📌 채무가 기준 초과이거나 소득이 없으면 파산 절차 고려
📌 두 제도의 가장 큰 차이는 “채무 총액과 변제 능력”

구분개인회생파산

채무 한도	무담보 10억 / 담보 15억 이하	제한 없음
소득	안정적 소득 필요	소득 없어도 가능
변제	일부 변제 후 면책	전액 면책 가능